Свидетельство о праве на наследство для страховой компании

Следует признать, что этот вопрос непростой, причем во многом из-за того, что правила страхования, разработанные конкретными страховыми организациями, далеко не всегда свидетельствуют о корректном понимании разработчиками этих правил норм наследственного права. Примером такого не совсем корректного подхода как раз и является процитированный в вопросе пункт.

Действительно, от наследников требуется предоставить страховщику свидетельство о праве на наследство. Сразу возникает вопрос: о каком свидетельстве идет речь? По смыслу закона свидетельство о праве на наследство удостоверяет право наследника на имущество наследодателя, принадлежавшее ему (наследодателю) на момент смерти. Соответственно, на имущество, не принадлежавшее на момент смерти наследодателю, свидетельство о праве на наследство выдано быть не может (поскольку данное имущество не является наследством).

Еще один момент, который необходимо обговорить предварительно: скорее всего, страховой компанией был застрахован не кредит как таковой (и не ответственность заемщика по кредитному договору). Договор страхования касался жизни и здоровья заемщика, а стало быть, представлял собой договор личного (а не имущественного) страхования. Именно таким образом позиционируются страховые отношения в подобных ситуациях, в частности, в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № 129.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Страховая выплата по такому договору увязывается со смертью застрахованного: пока он жив, право на выплату ни у кого не возникает; выплата последует лишь после его смерти (не раньше!) и в связи с его смертью (не иначе!). Таким образом, принадлежащим наследодателю имуществом такая выплата не может быть в принципе, а стало быть, она не может и включаться в состав наследственного имущества после такого наследодателя.

Именно поэтому нотариусом не может быть выдано и свидетельство о праве на наследство в отношении указанной страховой выплаты (повторяю, данная страховая выплата не является наследством). В данном случае нотариус может выдать не свидетельство о праве на наследство, а справку о составе наследников по наследственному делу, открытому после данного наследодателя. Таким документом следует запастись в любом случае.

Если страховщик требует именно свидетельство о праве на наследство, то можно попытаться хотя бы как-то уважить его интересы (тем более что в правилах страхования не конкретизируется, о свидетельстве в отношении какого именно имущества идет речь). Страховщик просит свидетельство – так дайте ему то свидетельство, которое есть на руках. В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Стало быть, если наследник принял в качестве наследства автомобиль (о чем выдано соответствующее свидетельство), то предъявление страховщику свидетельства о праве на наследство в отношении указанного автомобиля (наряду со справкой нотариуса о составе наследников) будет являться подтверждением статуса предъявителя данного документа в качестве наследника, т.е. потенциального получателя страховой выплаты по договору.

В случае отказа страховой компании в выплате страхового обеспечения при предоставлении упомянутых выше документов наследник застрахованного лица имеет право обратиться в суд с иском о взыскании со страховщика соответствующей страховой выплаты. Представляется, что перспективы добиться положительного судебного решения у наследника в данном случае будут весьма высоки.