«Российской газеты»
Расторжение договора поручительства: тонкости
Брат взял кредит на 5 млн руб. Через некоторое время он оформлял кредитные каникулы, нужен был поручитель. Брат попросил меня, я согласился, но при оформлении поручительства кредиторы не запросили никаких документов кроме паспорта, хотя у меня просрочки по кредитам и зарплата 15 тыс. руб. Можно ли подать заявление на расторжение договора поручительства, так как он был оформлен с нарушением законного регламента?
Ситуация, когда банк при оформлении договора поручительства не запросил у вас документы о доходах и не учел наличие просрочек по вашим кредитам, сама по себе не является нарушением закона и не делает договор поручительства недействительным.
Действующее законодательство, в частности ст. 362 ГК РФ, не устанавливает обязательного перечня документов, которые банк должен запросить у поручителя. Единственное требование закона – соблюдение простой письменной формы договора поручительства. Таким образом, если договор подписан вами и банком, он считается заключенным надлежащим образом.
Отсутствие проверки кредитной истории или уровня доходов поручителя – это вопрос внутренней кредитной политики банка, а не нарушение правовых норм. Банк вправе по собственному усмотрению оценивать кредитный риск и принимать решение о принятии поручителя, даже если у него невысокие доходы или действующие кредитные обязательства. Это коммерческое, а не юридическое решение кредитной организации.
После подписания договора поручительства поручитель становится солидарным должником перед кредитором (если иное не предусмотрено договором). Закон не допускает одностороннего отказа поручителя от уже заключенного договора (ст. 450 и 451 ГК РФ).
В данном случае расторгнуть договор поручительства по инициативе одной стороны возможно лишь при:
- существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ);
- существенном нарушении договора другой стороной (пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ).
Однако такие основания для расторжения договора требуют судебного доказывания и не связаны с фактом того, что банк не проверил вашу платежеспособность.
Обратите внимание: согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ в случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.
Еще один законный путь – расторжение договора поручительства по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Это означает, что вы можете направить в банк письменное заявление с предложением прекратить поручительство или заменить поручителя, однако банк не обязан удовлетворять подобную просьбу, особенно если она снижает уровень обеспечения его требований.
Оспорить договор поручительства можно только как недействительную сделку (например, если будет доказано, что поручитель был введен в заблуждение, принужден или подписал договор под влиянием обмана, ст. 178 и 179 ГК РФ). Однако для этого требуются конкретные доказательства указанных обстоятельств. Такие обстоятельства, как низкое материальное положение поручителя, отсутствие проверки со стороны банка и ограниченный пакет документов, сами по себе не создают правовых оснований для признания поручительства недействительным.
Таким образом, подать заявление о расторжении договора поручительства вы можете, но закон не предусматривает прекращения поручительства только из-за того, что банк «плохо проверил» поручителя. Чтобы оценить перспективы, необходимо проанализировать сам договор поручительства (наличие срока, условий прекращения, лимита ответственности) и внимательно изучить, не наступили ли предусмотренные ст. 367 ГК РФ основания для прекращения обязательства.