Рейтинг заемщика: как получить и на что влияет

Что такое кредитный рейтинг заемщика?

Индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории – это числовой показатель, характеризующей кредитоспособность потенциального заемщика. Он рассчитывается бюро кредитных историй (БКИ) на основе специальной методики, требования к которой устанавливаются Банком России. Для физического лица это простой способ узнать, как он смотрится в глазах кредиторов, насколько его считают добросовестным и надежным заемщиком.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Индивидуальный рейтинг доступен гражданину вместе с кредитным отчетом. Для того чтобы его получить, необходимо обратиться в БКИ.

Напомним, что гражданин может получить отчет по своей кредитной истории два раза в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату в каждом БКИ, где хранится информация о ней. Это право закреплено в ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».

С 1 января 2022 г. для квалифицированных БКИ, т.е. тех, кто оперативно предоставляет кредитору сведения для расчета так называемого показателя долговой нагрузки (ПДН), вводятся единообразные подходы к расчету индивидуального рейтинга гражданина (для остальных БКИ – с 1 января 2024 г.). Учитывать эти подходы будут следующие моменты.

Во-первых, стандартизируется шкала индивидуального рейтинга. Она включает от 1 до 999 пунктов (до этого у БКИ были разные рейтинговые шкалы, поэтому их было сложно сопоставлять).

Во-вторых, для того чтобы человеку было проще разобраться, значение индивидуального рейтинга располагается на цветовой шкале, отражающей характеристики заемщика: низкая, средняя, высокая, очень высокая степень кредитоспособности. Указаны также наиболее влияющие на значение индивидуального рейтинга факторы с долей их влияния в процентах.

Заемщик также получит информацию о вероятности его выходов на просрочку более 90 дней в течение ближайших 12 месяцев.

Рейтинги будут предоставляться с определенными пометками (дисклеймерами). Например, с пометкой, что значение рейтинга может не учитываться кредитором при принятии решения или что значение рейтинга может меняться при соответствующих изменениях в кредитной истории, что в разных БКИ значение рейтинга может быть разным и т.п.

Все эти меры приняты для того, чтобы заемщик (субъект кредитной истории) мог в наглядной форме ознакомиться с оценочным содержанием своей кредитной истории в каждом БКИ.

Таким образом, кредитный рейтинг – это очень удобный и наглядный инструмент, который поможет быстро оценить ваши шансы на успешное получение кредита. К тому же он поможет увидеть ваши проблемы как заемщика, а с другой стороны – увидеть ошибки, которые редко, но случаются при передаче данных от кредиторов в БКИ, и вы сможете принять меры по их исправлению.

Однако стоит учитывать, что индивидуальные рейтинги могут отличаться у разных БКИ. Это связано, во-первых, с тем, что кредиторы сами определяют, с какими бюро взаимодействовать и кому передавать информацию о заемщике. В итоге портрет заемщика может не в полной мере отражать его реальную кредитоспособность. Во-вторых, у каждого БКИ свой принцип расчета индивидуального рейтинга: могут различаться факторы, принимаемые во внимание для оценки кредитоспособности, а также вес этих факторов в формуле расчета. При этом нужно иметь в виду, что сами кредиторы обычно используют собственные модели оценки кредитоспособности (скоринговые модели), которые могут показывать другой результат.