«Российской газеты»
Оплата частями: отличие от кредита и других видов рассрочки
У меня недавно закончился масштабный ремонт в квартире. Теперь необходимо приобрести мебель и бытовую технику, но вопрос с деньгами стоит очень остро, так как потратил все сбережения на отделку жилья. Слышал, что можно приобретать товары, оплачивая их частями, и что проценты при этом начисляться не будут. Действительно ли это выгодно? И есть ли какие-то риски?
Содержание
Что такое BNPL - оплата товаров частями
Сегодня многие онлайн-магазины и маркетплейсы дают своим покупателям возможность оплатить товар равными частями. Такая опция носит название BNPL (buy now, pay later, что в переводе с английского означает «купи сейчас, плати потом»). Как правило, стоимость товара разбивается на несколько равных частей: первую часть покупатель оплачивает в момент покупки, остальные будут списываться с его карты с определенным интервалом в указанные в договоре даты. Схема приобретения товаров таким способом довольно проста: соглашаясь на покупку с BNPL-сервисом, покупатель доверяет этой компании оплатить товар вместо него. Продавец получает деньги сразу же в полном объеме, так как провайдер BNPL-сервиса переводит магазину необходимую сумму в момент продажи. Таким образом, покупатель в дальнейшем расплачивается уже непосредственно с сервисом. Как правило, компания BNPL-сервиса получает от продавца комиссию за свои услуги, тогда как покупатель не платит ничего при условии, конечно, что своевременно делает взносы.
Отличие оплаты равными частями от других видов рассрочки
Важно не путать BNPL с разными видами рассрочки. Сегодня многие продавцы организуют продажу товара в рассрочку самостоятельно, не прибегая к помощи финансовых посредников. Для этого в договоре купли-продажи прописываются все условия и график платежей.В ситуации, когда, например, покупатель прибегает к POS-кредиту (от point of sales – точка продаж; кредит, который можно получить прямо в магазине), рассчитывается картой рассрочки или кредитной картой, посредником между ним и продавцом становится банк или МФО. Между покупателем и финансовой организацией заключается стандартный договор потребительского кредита или займа.
Все договоры с банками и МФО регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который защищает права должника, в том числе ограничивает штрафы за просрочку и дает заемщику право запретить продажу долга коллекторам. А вот в случае оплаты частями через BNPL-сервис или когда рассрочка предоставляется самим продавцом, условия сделки ограничиваются только Гражданским кодексом РФ, а это значит, что при просрочке платежа покупателю могут начислить большую неустойку. В этом состоит главное отличие. В соответствии с условиями договора сервис может также передавать просроченные долги коллекторам.
Поэтому прежде чем соглашаться на оплату частями, внимательно изучите все документы, чтобы иметь четкое представление о размере взносов, о том, кому предстоит вернуть долг, в какой срок и на каких условиях, в каких случаях будут начислять проценты за просрочку. Как правило, типовые условия оплаты товара по частям размещаются внизу главной страницы сайта: в них зафиксированы все возможные штрафные санкции в случае просрочки платежей.
Важно отметить, что BNPL-сервисы хоть и не являются кредитными, долговую нагрузку на потребителя они все равно увеличивают.
Внимательно читайте договор и объективно оценивайте свои силы – только так вы обезопасите себя от неприятных сюрпризов в дальнейшем.