Право требовать закладную для просмотра у нового кредитора

Необходимо различать уступку прав по договору – цессию (ст. 382 ГК РФ, ст. 47 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)») и передачу прав по закладной (ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). Из ваших вопросов следует, что банком произведена как уступка прав требований по кредитному договору, так и передача прав по закладной. Постараюсь ответить последовательно на заданные вопросы.

1. Может ли в договоре меняться имя кредитора?

Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу регламентированы положениями ст. 382 ГК РФ. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1 ст. 382 ГК РФ).

2. Достаточно ли уведомления о смене кредитора в смс и электронном письме?

Унифицированной формы уведомления не существует, однако, исходя из ст. 385 ГК РФ, такой документ должен содержать информацию, однозначно определяющую цессионария как нового кредитора, а также очерчивать границы перешедших к нему прав. Не считается надлежащим уведомлением:

- сообщение о заключении договора, по которому при наступлении определенных обстоятельств может быть произведена цессия (п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки»);

- уведомление, содержащее просьбу перечислить в целях исполнения договора денежные средства на счет третьего лица (постановление ФАС Московского округа от 20.09.2010 № КА-А40/9352-10).

Если указанные данные не соответствуют требованиям об однозначной идентификации нового кредитора и определении объема его прав или использована ненадлежащая форма уведомления, то должник вправе либо приостановить исполнение и затребовать от цедента подтверждения произошедшей цессии, либо исполнить обязательство первоначальному кредитору. Уведомление о переходе права – это юридически значимое сообщение (п. 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). Поэтому к нему можно применять положения ст. 165.1 ГК РФ. Таким образом, уведомление в смс-сообщении и электронном письме недостаточно, но только если в кредитном договоре данные способы не выбраны сторонами в качестве надлежащего уведомления.

3. Должны ли мы что-то предпринять, или внести платеж новому кредитору?

Рекомендую обратиться к первоначальному кредитору с требованием предоставить основания перехода прав требования по кредитному договору и закладной новому кредитору, до получения надлежащих разъяснений и копий документов оплату новому кредитору не производить.