«Российской газеты»
Ипотека по госпрограмме для семей с детьми
Госпрограмма субсидирования ипотечной ставки для семей с детьми стартовала 1 января 2018 г. Изначально предполагалось, что срок субсидирования будет ограничен в зависимости от количества детей в семье, он не превышал восьми лет. В силу разных причин спрос на этот продукт не оправдал ожиданий. Поэтому Правительство РФ приняло постановление от 28.03.2019 № 339, в котором предусмотрело дополнительные льготы по программе семейной ипотеки. В частности, пониженную ставку распространили на весь период кредитования. Теперь желающих оформить ипотеку на выгодных условиях станет значительно больше. Однако не все семьи смогут получить кредит. О тонкостях программы и заблуждениях ипотечных заемщиков и пойдет речь.
Условия предоставления
Многие потенциальные заемщики ошибочно ассоциируют программу семейной ипотеки с программой «Молодой семье — доступное жилье», воспользоваться которой имеют право семьи, где оба супруга не старше 35 лет.
Возрастных ограничений в нашем случае нет, оформить кредит с пониженной ставкой могут все без исключения семьи, в которых родился второй, третий и последующий ребенок после 1 января 2018 г. и до 31 декабря 2022 г. Заемщиком может выступить любой родитель второго и далее ребенка. А в случае, если у семьи уже есть ипотечный кредит, его можно рефинансировать с оговоркой, если квартира была куплена в новостройке.
Программа не ограничивает количество ипотечных договоров, которые можно оформлять одной семье по льготной ставке. Так, если заемщикам удалось быстро закрыть первый кредит, они могут воспользоваться вторым, третьим и т.д.
Какую недвижимость можно купить по программе семейной ипотеки
Практика показывает, что большинство семей с детьми ориентировано на выбор недвижимости на вторичном рынке. Объяснение простое — как правило, такие семьи уже имеют квартиру и при рождении следующего ребенка нуждаются в расширении жилплощади. Самый простой для них способ — продать старую квартиру и купить новую большего размера. Ждать несколько лет, пока построится новостройка, готовы немногие.
Однако помимо поддержки молодых семей, программа семейной ипотеки имеет еще одну важную функцию. Как и в случае с субсидированной ипотекой, популярной в 2015–2016 годах, этот инструмент нацелен на поддержку застройщиков и строительной отрасли, которая является системообразующей в нашей стране. Поэтому условия программы распространяются исключительно на рынок первичной недвижимости, приобрести квартиру можно в новостройках, продажи в которых ведутся по ДДУ. Исключение сделано для сельских поселений на территории Дальневосточного федерального округа, где по программе семейной ипотеки купить также можно готовое жилье на вторичном рынке и жилые дома с земельным участком.
Процентная ставка
Базовая ставка по программе семейной ипотеки составляет 6%. Увеличение периода субсидирования на весь срок кредитования повысило интерес кредитных организаций к программе и заставило некоторые банки пересмотреть ставку. Самые выгодные условия со ставкой 5% предлагает ВТБ, на долю которого приходится треть от ранее выданных кредитов по программе семейной ипотеки. Транскапиталбанк установил ставку 5,9%, а Абсолют Банк снизил ставку до 5,75%. Не исключено, что вслед за вышеупомянутыми банками остальные игроки рынка ипотечного кредитования в скором времени также предложат скидку, близкую к 6%, или договорятся с застройщиками о дополнительном субсидировании ставки. С полным списком банков, участвующих в программе семейной ипотеки, можно ознакомиться на сайте ДОМ.РФ.
Первоначальный взнос, сумма кредита и срок кредитования
По условиям программы размер первоначального взноса равен 20%. При этом на первоначальный взнос можно направить средства материнского капитала. Такое достаточно жесткое требование отчасти сужает круг потенциальных заемщиков, которые могут воспользоваться программами без первоначального взноса или с минимальным размером 10–15%. Чтобы не быть голословными, приведем цифры. Так, в Москве средняя стоимость трехкомнатной квартиры составляет 13 млн руб., первоначальный взнос при покупке такой квартиры равен 2,6 млн руб. — сумма немалая для среднестатистической семьи.
Первоначально сумма кредита для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области была ограничена 8 млн руб., затем законодатели увеличили ее до 12 млн руб. Жители других регионов ранее могли рассчитывать на 3 млн руб., теперь же для них действует ограничение — 6 млн руб.
И, наконец, о сроке кредитования, который в большинстве кредитных организаций установлен до 30 лет. При этом заемщики имеют право на досрочное погашение на любом этапе без штрафов и комиссий. Также важно отметить, что во многих банках обязательным условием при оформлении кредита с пониженной ставкой является страхование жизни заемщика, а также объекта жилой недвижимости после оформления права собственности.
Причины отказов
Несмотря на то что некоторые банки снижают процентную ставку по семейной ипотеке, процесс андеррайтинга по этой программе даже более жесткий, чем в случае со стандартной ипотекой. И на это есть обоснованные причины — зачастую в семьях, где рождается второй и третий ребенок, на определенный период времени единственным источником дохода остается заработная плата отца. А при наличии трех и более детей мама вряд ли когда-либо уже выйдет на работу. Финансовое состояние такой семьи с одним кормильцем не всегда можно назвать стабильным, и официальная статистика подтверждает это. По данным ДОМ.РФ, количество отказов по семейной ипотеке составляет почти 60% от всех поданных заявок. Для сравнения: по обычной ипотеке этот показатель не превышает 30%. Поэтому, собираясь оформить кредит на льготных условиях, сначала тщательно взвесьте свои финансовые возможности, а если уверены в своих силах, постарайтесь предоставить в банк документы, подтверждающие доход.