«Российской газеты»
Неприкосновенность минимального дохода: тонкости
В период пандемии остался без работы и средств к существованию. Пришлось брать кредиты и микрозаймы, чтобы закрыть дыры в бюджете и кормить семью. Сейчас ситуация немного наладилась, но доход все равно значительно ниже, чем был раньше. Понимаю, что не могу вносить платежи по кредитам ‒ у меня малолетний сын и мать инвалид I группы. Очень боюсь суда. Что мне делать, если из-за взыскания не смогу прокормить семью?
При возникновении каких-либо трудностей по кредитным выплатам главное правило заемщика – незамедлительно сообщать об этом кредитору, не скрываться и не таиться, надеясь, что проблема рассосется сама собой. Про ваш долг не забудут, будьте в этом уверены.
Кредитные организации заинтересованы в том, чтобы заемщики справлялись с платежами, и в сложной ситуации могут предложить реструктуризацию. Им проще договориться о приемлемых условиях и постепенно получить назад предоставленные в кредит деньги, чем обрекать себя на долгие судебные разбирательства.
Обычно в результате переговоров между должником и кредитором удается уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита, что делает обслуживание долга более комфортным.
Но бывают и другие варианты. Например, может быть предоставлен льготный период, когда в течение определенного времени заемщик выплачивает только проценты или вообще ничего не платит, а начисленные проценты включаются в последующие платежи.
Если вы понимаете, что ваших доходов не хватает на удовлетворение требований кредиторов, то можно объявить о своем банкротстве. Процедура банкротства физических лиц в России закреплена в Федеральном законе от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Под юрисдикцию этого закона попадают почти все типы долгов, в том числе по кредитам: ипотечным, потребительским, автокредитам. Однако не получится избавиться при помощи банкротства от долгов по алиментам или возмещению ущерба из-за нанесения вреда чьей-то жизни или здоровью.
При наличии долга от 50 до 500 тыс. руб. можно объявить себя банкротом без суда. Для этого заемщику необходимо подать заявление о банкротстве в многофункциональный центр (МФЦ), перечислить в нем все свои долги. Главное, чтобы ни один из кредиторов на момент подачи заявления не начал судебное разбирательство.
В остальных случаях банкротство возможно только через суд. При этом, если общая сумма долгов превысила 500 тыс. руб., то объявить о банкротстве согласно букве закона вы обязаны.
Важно понимать, что при взыскании по исполнительному листу у вас не заберут последнее – единственное жилое помещение, необходимый набор одежды и предметов первой необходимости. Исключением из этого правила является договор залога, или ипотека. Если имущество или недвижимость выступают объектом залога по кредиту, суд может обратить на них взыскание, даже если заемщик после этого окажется на улице.
Также стоит учитывать недавно принятый Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ «О внесении изменений в статью 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и Федеральный закон „Об исполнительном производстве“», согласно которому устанавливается неприкосновенность минимального размера дохода, необходимого для существования гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении. Обратите внимание, что этот закон вступит в силу с 1 февраля 2022 г.