«Российской газеты»
Что такое период охлаждения в кредитовании?
Решил поменять машину. Для того, чтобы купить модель, о которой давно мечтал, видимо, придется взять небольшой кредит, так как денег не хватает. Каких неприятностей можно ждать от банковских менеджеров? Слышал, что вместе с кредитным договором у людей часто на руках оказываются подписанные договоры страхования.
В случае если вам навязали ненужный полис страхования, поспешите воспользоваться периодом охлаждения – это время, когда вы можете расторгнуть договор и вернуть себе деньги. Банк России обязал все страховые компании возвращать деньги клиентам в период охлаждения. Его условия страховщики обязаны прописывать в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Если такой информации нет, это нарушение.
Финансовый рынок постоянно развивается, благодаря усилиям Банка России и профессионального сообщества случаев навязывания услуг стало значительно меньше. Тем не менее важно знать правила, как пользоваться периодом охлаждения, чтобы права клиентов финансовых услуг были надежно защищены.
Сегодня период охлаждения составляет минимум 14 календарных дней с момента заключения договора. Это значит, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы в праве от нее отказаться и получить оплату назад. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более длительный срок возврата.
По страховкам, которые влияют на условия кредита, правила возврата дополнительно регулируют законы о потребительском кредите и об ипотеке. В некоторых случаях отказ от дополнительной страховки влечет за собой увеличение процентной ставки по кредиту, поэтому стоит посчитать, будет ли отказ от страховки выгоден. А вот от страхования недвижимости при ипотеке отказаться не получится – банк вправе потребовать досрочно погасить долг. Но вы можете сменить страховщика, если условия договора это позволяют.
При оформлении кредита банки часто предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях тоже можно отказаться от страховки, обратившись в банк. Порядок отказа от коллективной страховки должен быть прописан в договоре.
Отметим, что период охлаждения действует только в случае, если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали полис добровольного страхования. На обязательные виды страхования, например, ОСАГО, период охлаждения не распространяется. Отказаться можно от следующих видов страховки: страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезни, страхования имущества, гражданской ответственности за причинение вреда, КАСКО, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспорта, добровольного медицинского страхования (ДМС), страхования финансовых рисков.
Если в правилах страховки не предусмотрено иное, то нельзя отказаться от полисов: страхования выезжающих за рубеж, «Зеленой карты» (Green Card), страхования профессиональной ответственности (актуально для аудиторов и нотариусов), медицинского страхования, если нет российского гражданства и необходимо получить разрешение на работу или патент.
Если страховка еще не начала действовать, вам вернут ее полную стоимость. Если страховая защита уже включилась, но страховой случай не наступил, из суммы возврата могут вычесть часть денег за те дни, когда страховка работала. При этом за добровольную страховку, которая влияет на условия кредитного договора (за исключением страхования заложенной недвижимости и страхования ответственности заемщика при ипотеке), вам вернут уплаченные деньги полностью. Это касается как индивидуальных, так и коллективных договоров страхования.
Если страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги за полис вы не вернете, зато получите страховую выплату.