«Российской газеты»
Как снизить проценты за несвоевременный возврат займа?
9 июня 2014 г. я взяла займ в МФО на сумму 3 тыс. руб. 4 июля 2014 г. (срок возврата займа - 25 календарных дней). Вовремя вернуть займ не смогла в связи с тяжелым материальным положением. Ранее я брала еще два кредита. Завязла в долгах окончательно, эти кредиты мне не помогли улучшить материальное положение. Теперь у меня начались судебные разбирательства по займу МФО от 09.06.2014. Истец обратился в суд только февраля 2017 г. Мне выставили 365% за пользование займом и 720% за штрафы (в договоре эти проценты были оговорены). Госпошлина 2500 руб. - возмещение истцу за подачу искового заявления. Итоговая сумма, предъявленная в иске, - 102 тыс. руб. Истец в этом же исковом заявлении снизил неустойку до 10 тыс. руб. Итоговая сумма снизилась до 47 650 руб. плюс госпошлина 2499 руб. Для меня и эта сумма неподъемная. Я одинокая пенсионерка, являюсь опекуном 15-летней внучки. Кроме этого, из моей пенсии приставы ежемесячно удерживают 50% в счет погашения двух предыдущих кредитов (сумма долга 20 583 руб. и 56 741 руб.). От пенсии остается только 5500 руб. Жить не на что. Правомочны ли такие проценты, и имеет ли юридическую силу такой договор, если в тексте самого договора есть лишь название МФО и реквизиты банка, куда я должна была перечислить 3750 руб. по окончании срока займа? В договоре нет ни ФИО займодавца, ни номера телефона, ни адреса МФО, куда я должна была сообщить в соответствии с договором об обстоятельствах, которые могут повлиять на выплату займа. Подпись займодавца в договоре без расшифровки, стоит один крючок. Я понимаю, что договор мною подписан, но я не предполагала, что эти 3 тыс. руб. окажутся удавкой на шее. Что мне делать?
Судя по информации о заключенном вами договоре займа, он законен, имеет юридическую силу и должен вам исполняться. То обстоятельство, что вы неверно оценили вашу возможность выплачивать сумму займа и проценты, юридического значения не имеет. Вместе с тем сложившаяся судебная практика дает вам право оспорить проценты по займу. Если дело сейчас находится в суде, и суд первой инстанции решение еще не вынес, вы можете предъявить к МФО встречный иск о признании недействительным договора займа в части размера процентов за пользование займом. Для этой цели вы можете воспользоваться правовой позицией, изложенной по аналогичному делу в определении Верховного Суда РФ от 28.02.2017 № 16-КГ17-1:
«Согласно пунктам 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации… при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 названной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).
Договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным (пункт 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.
Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение».
В случае взыскания денег по разным решениям судов и по разным исполнительным листам с вас может быть удержано не более 50% ваших доходов (ч. 2 ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).