Удержание заработной платы с банковской карты

Question

Гражданин взял кредит в банке и не смог вовремя его вернуть. По договору банк имеет право в случае просрочки платежа по кредиту снимать денежные средства со счета должника, не обращаясь в суд. На счет гражданина-должника перечисляется заработная плата. Банк снимает всю заработную плату полностью. На иждивении гражданина-должника - четыре человека, двое из которых несовершеннолетние. Для гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении, заработная плата гражданина-должника является единственным источником дохода. Законно ли условие кредитного договора, согласно которому банк имеет право снимать все денежные средства со счета должника? Законны ли действия банка? Как защитить права гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении?

Answer 1

Согласно п. 2 ст. 854 Гражданского кодекса РФ без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств. Право получателя средств предъявлять требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком.

Пункт 2.9.1 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Банком России 19.06.2012 № 383-П, предусматривает возможность предоставления заранее данного акцепта плательщика в договоре между банком плательщика и плательщиком или в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте.

Таким образом, условие кредитного договора о праве банка списывать в счет долга любые суммы с вашего счета, в том числе зарплату, законно, соответственно, законны действия банка по такому списанию.

Что делать в такой ситуации? Откройте новый счет в другом банке и подайте работодателю письменное заявление о перечислении зарплаты на этот счет. С этого счета банк-кредитор без вашего согласия может списать деньги только на основании исполнительного листа, при этом будет действовать ограничение на списание - не более 50% зарплаты (ч. 2 ст. 99 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве").