Погашение задолженности кредитору

Банки часто привлекают коллекторов для взыскания долгов. Правовые основания могут быть следующие.

1. На основании агентского договора.

По агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала (ст. 1005 ГК РФ). Таким образом, коллекторы выступают от имени банка, а вы должны продолжать вносить средства (просроченные платежи по телу кредита, процентам, пени и штрафы) на счета банка, указанные в кредитном договоре или постановлении приставоа. Если был заключен такой договор, то он оспорим.

Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), необходимо иметь в виду, что Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении (п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Соответственно, если у коллектроского агентства нет лицензии, его деятельность по взысканию незаконна. Однако необходимо внимательно прочитать договор, так как в нем вы могли предоставить свое согласие на передачу  права требования.

Роспотребнадзор полагает, что при разрешении дел, связанных с уступкой требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями, необходимо в каждом случае достоверно устанавливать факт действительного наличия добровольного волеизъявления заемщика на включение в кредитный договор условия о возможности уступки требования третьему лицу. При этом такое условие, включенное в договор, в любом случае является оспоримым, что позволяет применять к соответствующим договорам не только общие положения о последствиях недействительности сделки (ст. 167 ГК РФ), но и положения о недействительности сделки, совершенной под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ).

При этом основными аргументами в пользу отсутствия на момент заключения кредитного договора реально достигнутого соглашения сторон по вопросу о возможной уступке требования, как правило, служат утверждения и доводы заемщика о том, что для него в рамках кредитного договора с банком его (т.е. банка) особый правовой статус и требования к организации деятельности, изначально регламентированные законодательством о банках и банковской деятельности, на всем протяжении соответствующих правоотношений объективно имеют существенное значение, к тому же именно банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте (п. 1 ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»), в связи с чем любая «договоренность», приводящая к нарушению названного законоположения, в принципе ничтожна.

Указанные положения содержатся в письме Роспотребнадзора от 23.07.2012 N 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

В письме также рекомендуется территориальным органам Роспотребнадзора продолжать в рамках своей компетенции оказывать потребителям необходимую помощь по защите их прав, в том числе в судебном порядке: «При этом при оценке условий кредитных договоров с потребителями, предусматривающих уступку требования с «согласия» заемщика, и при решении вопроса о возбуждении по факту выявления такого условия в отношении кредитной организации дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ следует в каждом случае выяснять действительную волю заемщика (с привлечением его в качестве потерпевшего) по данному вопросу. Причем установленный и доказанный в этой связи факт нарушения прав потребителя может являться достаточным условием для предъявления и удовлетворения иска о компенсации потребителю морального вреда (пункт 45 Постановления)».

2. На основании договора об уступке прав требований или продажа долга.

Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона – ст. 382 ГК РФ. Тогда коллекторы при взаимодействии с должником действуют от собственного имени, а погашение займа осуществляется на счета, предоставленные новым кредитором – коллекторской компанией. Связь с банком теряется, и по всем вопросом относительно обслуживания долга приходится обращаться к новому взыскателю.

Ключевым моментом здесь является то, что если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3 ст. 382 НК РФ), а также должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (п. 1 ст. 385 ГК РФ).

Таким образом, никакие звонки не имеют никакой силы. Если права были уступлены, вас должны были в письменной форме уведомить. Обратитесь в свое отделение почтовой связи с вопросом: не приходили ли вам заказные письма с уведомлением о вручении?

В своем вопросе вы говорите, что сумма увеличилась. Перечитайте внимательно решение суда и обратите внимание на следующие факты.

1. Кредитный договор расторгнут или признан прекращенным.

2. Точно ли прописана сумма к взысканию.

Тогда вы платите ровно столько, сколько указано в решении суда. В решении также может быть оговорка, что вы выплачиваете пени, неустойку до даты погашения основной суммы долга. В таких случаях указывается и ставка, по которой рассчитывается неустойка. Если есть такое условие, то плюсом к прописанной сумме у вас может еще быть долг по пеням.

Итак, конкретные советы:

1. Напишите в ваш банк запрос о том, передавали ли он права требования, взыскания третьим лицам и коллекторским агентствам, если да, то по каком договору, запросите его копию.

2. Проверьте на почте, приходили ли вам заказные письма с уведомлением от банка, коллекторов, приставов.

3. Сходите в часы приема к своему приставу на прием, он должен быть в курсе об уступке, а также он поможет вам разобраться с точной суммой долга.

4. Напишите в Роспотребнадзор о сложившейся ситуации, они проверят и банк, и коллекторов.

5. Если банк ответит, что права никому не предавал, то обратитесь в полицию с заявлением о мошенничестве.