«Российской газеты»
Обратный лизинг
У меня свой маленький бизнес. Сейчас ситуация на рынке не очень стабильная, и мне требуется дополнительный капитал на развитие. В кредите банк отказал, так как мое дело молодое – со дня открытия фирмы прошло меньше года. Недавно наткнулся на рекламу, где лизинговая компания предлагает выкупить мой грузовой автомобиль с возможностью взять его же в аренду и последующим выкупом. Для меня это был бы неплохой выход из положения. Есть ли тут подводные камни?
Лизинг является хорошей и удобной альтернативой банковскому кредиту, особенно для начинающего бизнеса. Это своего рода покупка, только в рассрочку: предпринимателю нет необходимости на этапе развития брать дополнительный кредит и покупать необходимое имущество, так как это влечет за собой дополнительные повышенные расходы. Достаточно оформить все в лизинг, регулярно вносить ежемесячные платежи. Когда вся сумма по договору будет выплачена, имущество перейдет в собственность бизнесмена.
Схема, когда гражданин продает свою машину лизинговой компании и одновременно заключает с ней договор лизинга, вполне легальна и не противоречит Федеральному закону от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Человек получает приличную сумму денег и продолжает ездить на своем автомобиле, платя за него аренду. Такая схема носит название возвратного или обратного лизинга.
В случае невыполнения клиентом обязательств по договору лизинговая компания ничем не рискует, так как имущество клиента уже находится в ее собственности и ей будет гораздо проще, нежели банку, найти этому имуществу (спецтехнике, транспорту, недвижимости, оборудованию для бизнеса) применение.
Однако черные кредиторы, маскирующиеся под лизинговые компании, довольно часто используют данную схему, чтобы обойти закон о потребительском кредите (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), согласно которому потребительские кредиты могут выдавать только профессиональные кредиторы с лицензией (напомним, что на сегодняшний день лизинговые компании осуществляют свою профессиональную деятельность без лицензии и не находятся под надзором Банка России). Некоторых людей, имеющих проблемы с кредитной историей, также привлекает такой довольно легкий и быстрый способ получения денег.
Важно понимать, что цель черного кредитора – не предоставить качественную финансовую услугу, а, в случае с возвратным лизингом, завладеть имуществом клиента. В отличие от традиционных кредитов и займов платежи и неустойки по лизингу ничем не ограничены. И псевдолизинговые компании этим пользуются – прописывают в договоре огромные пени и штрафы или намеренно подстраивает просрочки, дают неверный график платежей, чтобы при малейшей оплошности забрать имущество клиента.
Поэтому, чтобы не доводить ситуацию до критической точки и не обрекать себя на долгие хождения по судебным инстанциям, стоит с самого начала тщательно отнестись к выбору лизинговой компании, собрать о ней максимум сведений и внимательно изучить документы, прежде чем ставить под ними свою подпись. Проверьте, нет ли этой организации в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Сделать это можно на сайте Банка России (https://www.cbr.ru/inside/warning-list/). Присутствие в списке – тревожный сигнал. Самым благоразумным будет воздержаться от взаимодействия с такой компанией.
На то, что перед вами черный кредитор, а не реальная лизинговая компания, может указать, например, поведение сотрудников: вас склоняют быстрее подписать договор, предлагают подписать только экземпляр компании, не дают спокойно и внимательно прочитать условия. Кроме того, черного кредитора может выдать негативная информация. Не поленитесь изучить отзывы о работе компании в Интернете.
Если все условия договора вам ясны, понятен механизм внесения платежей, компания не состоит в списке компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке – договор можно заключать. Обращаем внимание, что на финансовом рынке есть много альтернативных вариантов получить финансирование: например, займ в автоломбарде под залог машины или в микрофинансовой организации под залог паспорта транспортного средства.
Когда договор подписан, лизинговая компания обязана внести информацию о заключении договора в Единый федеральный реестр (раздел «Концессии»). В реестре должны быть указаны дата заключения договора, его номер, даты начала и окончания лизинга. Проверьте, правильно ли указаны название лизинговой компании и ваши данные.