Какая долговая нагрузка помешает получению кредита?

Пока рост кредитования заметно опережает рост доходов граждан. В результате у многих людей значительная часть заработков идет на обслуживание кредитов и займов. А чрезмерный уровень долговой нагрузки может привести к финансовым потерям банков и микрофинансовых организаций (МФО), создать риски для промышленности, что может вызвать негативные социальные последствия.

Именно поэтому с октября прошлого года Банк России ввел правило: принимая решение о выдаче кредита на 10 тыс. руб. и выше (или на эквивалентную сумму в иностранной валюте), банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Если уровень ПДН их клиентов превышает 50%, таким кредитам присваивается более высокий коэффициент риска. И тогда банкам и МФО необходимо формировать дополнительный запас капитала, что, понятно, требует средств.

Все это должно предотвратить накопление рисков в розничном кредитовании, стимулировать как финансовые организации, так и их клиентов ответственно подходить к получению и выдаче кредитов и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО рассчитывается по единой формуле. Принципы расчета закреплены в специальных указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний. Если коротко, это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.

Цель Банка России — способствовать замедлению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. Регулятор ожидает, что в 2020 году такие кредиты составят около 10% (вместо 20% в конце 2019 года). Кроме этого, предложенные меры позволят снизить долю кредитов с ПДН более 50%.

Под действие новых правил в первую очередь попадут заемщики с уже накопленной долговой нагрузкой. Это не значит, что они не смогут больше получить заемные средства. Но, возможно, что к кредитованию таких клиентов финансовые организации будут подходить более осторожно, вплоть до повышения стоимости кредитования для клиентов с высоким ПДН. Ведь банки и МФО в таком случае должны будут применять более высокий коэффициент риска, что в итоге сделает работу с таким клиентом менее выгодной.

Если вы относитесь к этой группе клиентов, постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит.

Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход. Высокий ПДН не означает, что нет шансов получить кредит. Банки и МФО имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Решение остается за финансовой организацией.

Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы. Например, сколько денег остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого — сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше и вполне могут одобрить кредит или заем.

Если заемщик попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои кредиты, ему нужно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита, например, о снижении платежа по нему за счет удлинения срока кредита.

Если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, то банк не будет пересчитывать его ПДН. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью.