Передача прав на закладную микрофинансовой организации

Question

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными п. 1, 2 ч. 1 ст. 4 указанного закона, только если такой новый кредитор является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр, за исключением случаев, когда должник ранее отказался от взаимодействия (ст. 8). Также в соответствии с ч. 10 ст. 4 указанного этого закона требования к организации взаимодействия между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, установленные настоящей статьей, а также ст. 5-10, подлежат применению при взаимодействии кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с физическим лицом, предоставившим обеспечение исполнения денежного обязательства должника. Микрофинансовая организация (МФО) передала права на закладную кредитному учреждению. Имеет ли право МФО после обратной передачи ей прав на закладную кредитным учреждением осуществлять взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности способами, предусмотренными п. 1, 2 ч. 1 ст. 4 указанного закона (если в вышеуказанных статьях имеется указание именно на требования, возникшие из договоров потребительского кредита (займа))?

Answer 1

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной (п. 2 ст. 48 названного  закона).

Следовательно, в случае «обратной» передачи прав на закладную от кредитного учреждения к микрофинансовой организации (МФО) последняя становится новым кредитором по обеспеченному ипотекой обязательству, в том числе обязательству, вытекающему из договора потребительского кредита.

Как указано в вопросе, новый кредитор, к которому перешло право требования, возникшее из договора потребительского кредита (займа), вправе осуществлять с должником взаимодействие, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4  Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», только если такой новый кредитор является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр (п. 2 ст. 5 этогозакона).

Поскольку МФО не является ни кредитной организацией, ни лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, приобретение МФО прав на закладную, ранее переданную кредитной организации, не влечет возникновение у МФО права на взаимодействие с должником в соответствии с п. 1 и 2 ч. 1 ст. 4 вышеназванного закона, если обеспеченное ипотекой обязательство является обязательством, вытекающим из договора потребительского кредита.