«Российской газеты»
Что будет с ипотекой в случае развода?
Средний срок ипотечного кредита в нашей стране составляет 18 лет: за это время может случится всякое, в том числе развод с разделом совместно нажитого имущества. В ситуации, когда объект недвижимости не имеет каких-либо обременений, договориться будет проще. А как быть, если квартира, в которой проживали супруги, куплена в ипотеку, а задолженность перед банком на момент развода не погашена? Свободная продажа в данному случае невозможна, так как объект недвижимости находится в залоге у банка. О том, как действовать в таких ситуациях, и пойдет речь.
Варианты оформления недвижимости в собственность
В России нормы семейного законодательства, а именно Гражданский, Семейный и Жилищный кодексы регламентируют возможные варианты оформления квартиры в собственность. По умолчанию в подавляющем большинстве случаев недвижимость приобретается в общую совместную собственность. Квартира также может быть оформлена на одного из супругов, но при разводе, как и в первом случае, она будет делиться пополам (ст. 34 Семейного кодекса РФ). Альтернативный вариант – брачный договор, в котором может быть установлен иной режим владения имуществом, в том числе с выделением неравных долей. Однако независимо от того, на кого оформлена квартира и в каких пропорциях выделялись доли, продать свои квадратные метры не получится, пока не будет погашен ипотечный кредит.
Как правило, приобретая квартиру в ипотеку, супруги выступают созаемщиками и несут солидарную ответственность перед банком. Возможен и другой вариант, когда один из супругов является поручителем. В данном случае требования о погашении кредита банк будет предъявлять сначала к заемщику и только потом к поручителю. При этом независимо от распределения ролей и того, кто производит выплаты по кредиту, при разводе деньги, выплаченные банку, будут считаться средствами обоих супругов, даже если один из них не работал и находился в декретном отпуске.
Как действовать при разводе
Если семейная пара задумалась о расторжении брака, в первую очередь необходимо уведомить кредитную организацию, поскольку штамп о разводе в паспорте является существенным изменением кредитного договора. Обратиться в банк можно и после развода, главное, чтобы во время конфликта не приостанавливались выплаты ежемесячных платежей. В противном случае банк вправе в судебном порядке взыскать задолженность. Худшим вариантом для заемщиков является продажа залогового имущества на торгах по цене ниже рыночной.
Доля просроченных кредитов по ипотеке в нашей стране невелика и составляет примерно 1%. Этот показатель можно воспринимать как косвенное свидетельство того, что в большинстве случаев семейные пары находят цивилизованный выход из сложившейся ситуации. Так, при разводе чаще всего и квартира, и оставшийся долг по ипотеке делятся пополам. Однако на практике есть прецеденты, когда у одного из супругов получается доказать, что часть кредита (например, первоначальный взнос) была уплачена из личных средств (деньги, полученные по наследству). В данном случае суд может учесть это обстоятельство и увеличить долю в квартире пропорционально внесенной сумме.
Когда стороны приходят к компромиссу, между ними заключается соглашение, определяющее порядок погашения кредита после развода. Кредит можно поделить пополам, но такое решение не всегда выгодно банку – получается вместо одного кредита с одним залогом финансовая организация получит два кредита, обеспеченных одним залогом. Один из супругов может вовсе отказаться от прав на квартиру, тогда все обязательства по выплатам ложатся на плечи второго супруга. Отказ от объекта недвижимости оформляется нотариально и согласовывается с банком.
И, наконец, самое распространенное решение – продажа квартиры с погашением оставшейся суммы кредита перед банком. Кредитные организации готовы рассматривать такой вариант, так как после распада семьи мотивация заемщиков исправно вносить платежи снижается, в результате чего могут возникнуть просрочки.
Наличие детей усложняет раздел имущества
Согласно действующему законодательству при разводе обязательно учитываются права несовершеннолетних детей. Когда появляются дети, суд может отступить от стандартной схемы равноценного раздела имущества и в зависимости от того, с кем останется ребенок после развода и какие жилищные условия у этого родителя, принять решение о выделении неравных долей. Например, если у одного из супругов уже есть в собственности недвижимое имущество, но ребенок будет проживать со вторым родителем, у которого жилья нет, суд встанет на сторону неимущего.
Зачастую при покупке квартиры семьи используют средства материнского капитала, что обязывает родителей наделять долями и детей. Так, если в семье два ребенка, объект недвижимости будет делиться на четыре доли. При разводе родитель, с которым останутся дети, может претендовать на ¾ долей в квартире.
Лучшее решение – договориться на берегу
Чтобы избежать проблем и судебных тяжб в будущем, правильным решением будет обсудить возможные варианты раздела совместного имущества заранее и отразить эти договоренности в брачном договоре. Статистика разводов в нашей стране неутешительна, поэтому этот универсальный совет поможет даже самым счастливым, крепким и благополучным семьям.