Долговая кабала

Question

Как рассчитать свои возможности, чтобы не попасть в долговую кабалу?

Answer 1

Для начала надо решить несколько ключевых вопросов.

Первый – действительно ли вам нужен этот кредит?

Второй – сможете ли вы его обслуживать? Потенциальному заемщику необходимо трезво оценить свои обязательные расходы и платежи, а также доходы и принять в расчет только те из них, в получении которых он уверен. Посчитав это, нужно решить, какую сумму можно ежемесячно направлять на погашение кредита и на какой срок его брать. Опыт показывает, что ежемесячный платеж не должен превышать треть от семейного дохода. Некоторые эксперты, например, советуют иметь определенный запас два-три месячных платежа, которые лежали бы на депозите и в непредвиденном случае были бы пущены в дело.

Общая информация о процентных ставках и основных условиях кредитования присутствует на сайтах банков. Можно использовать имеющиеся на сайтах специализированные кредитные калькуляторы. Но для принятия обдуманного решения надо получить дополнительную информацию о тарифах и правилах кредитования конкретного банка. В частности, желательно знать:

нужно ли платить банку комиссию за те или иные операции, и если да, то, в каком объеме и в каких случаях;

каким образом, и в какие сроки заемщик должен перечислять банку ежемесячный платеж;

по какой процентной ставке банк начисляет пеню (штраф) за просроченные платежи;

каковы условия частичного или полного досрочного погашения кредита.

Можно «проверить» банк перед тем, как подписывать кредитный договор и самому рассчитать полную стоимость кредита.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора.

В расчет полной стоимости кредита включаются:

основная сумма долга по кредиту;

проценты по кредиту;

комиссии за выдачу кредита;

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Основными документами, которые необходимо представлять в банк, чаще всего являются заявление-анкета, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, заверенная копия трудовой книжки, справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ (или другой формы, которая устраивает банк-кредитор).

Кстати, банк не вправе заключить с несовершеннолетним кредитный договор или договор о выдаче банковской карты, предусматривающей возможность кредитования счета (овердрафт), без письменного согласия его родителей, усыновителей или попечителя.

Если кто-то из родителей хочет, чтобы у ребенка была платежная карта, лучше всего оформить дебетовую карту, «привязанную» к родительской. Это даст старшему поколению возможность контролировать расходы ребенка.