«Российской газеты»
Как не платить по кредитам в период пандемии?
В сложившейся ситуации «коронакризиса» многие теряют работу и перестают справляться с кредитными обязательствами. В связи с этим был принят Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», который окрестили Законом о кредитных каникулах. Он обязывает банки предоставлять отсрочки по потребительским и ипотечным кредитам – кредитные каникулы.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы представляют собой временную отсрочку платежей по кредиту.
В соответствии с законом кредитные каникулы можно взять до 30 сентября 2020 г., если вы потеряли часть дохода и не справляетесь с выплатой потребительского или ипотечного займа.
За кредитными каникулами могут обратиться заемщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона. Речь идет о любых кредитных договорах в банках (потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку).
Условия предоставления кредитных каникул
При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:
- размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул (точную сумму определит Правительство, когда закон вступит в силу);
- доход за предыдущий месяц сократился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в предыдущем году (т.е. в 2019-м);
- подать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020.
Кредитные каникулы будут работать следующим образом. Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которое заемщик выбирает сам, — до шести месяцев. Все это время заемщик имеет право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.
Кредитные каникулы можно прекратить в любой момент. Для этого нужно будет заранее позвонить в банк, после чего он пришлет уточненный график платежей. Во время каникул возможно досрочное погашение кредита или его части. В последнем случае платежи будут направляться в первую очередь в счет основного долга.
Ставки по кредитам
При этом по потребительским кредитам и кредитным картам в течение льготного периода на размер основного долга будут начисляться проценты по ставке, равной 2/3 от рассчитанного Банком России среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (ПСК). Сумма таких процентов фиксируется по окончании льготного периода и выплачивается после основных выплат.
Среднерыночное значение ПСК, которое применяется банками во втором квартале, по кредитным картам составляет примерно 21%, т.е. ставка по кредитным картам на время льготного периода не сможет превысить 14%.
Среднерыночное значение ПСК, которое применяется банками во втором квартале, по кредитам (в зависимости от срока и размера) составляет от 14 до 27%, т.е. по таким кредитам ставка не сможет превысить от 9 до 18%.
Данная норма не распространяется на ипотечные кредиты.
Когда кредитные каникулы закончатся
По окончании кредитных каникул (отсрочки) кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок кредитных каникул.
Оформление кредитных каникул
Для оформления кредитных каникул необходимо обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Также подать заявку можно по номеру телефона — с номера, который указан в кредитном договоре.
Заемщик должен сообщить банку следующее:
- период, на который необходимо взять кредитные каникулы (до шести месяцев);
- дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).
Банк рассматривает обращение в течение пяти дней и предоставляет отсрочку в случае, если ваша ситуация подпадает под условия закона.
Подать заявку возможно и без подтверждения, что ваши доходы уменьшились. Но банк вправе запросить у вас документы, которые необходимо представить в течение 90 дней. К таким документам относятся:
- справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, ее можно взять у работодателя);
- справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным;
- больничный лист (на срок от 1 месяца);
- любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.
Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую службу, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.
«Результат» кредитных каникул
Таким образом, кредитные каникулы помогут существенно снизить финансовую нагрузку заемщика в сложившейся ситуации. Между тем по окончании льготного периода (кредитных каникул) в сумму обязательств заемщика по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены исходя из действовавших ранее условий договора, но не были уплачены в связи с предоставлением льготного периода, и которые будут подлежать погашению в соответствии с графиком платежей. Его банк должен будет направить не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.
Наряду с Законом о кредитных каникулах продолжает действовать норма о предоставлении кредита по ипотечным каникулам вне зависимости от даты подачи заявления, только при соответствии ряду условий, среди которых, помимо снижения доходов, есть регистрация в качестве безработного или получение инвалидности.