«Российской газеты»
Как вернуть деньги за страховку по кредиту?
1. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Следовательно, банк не имел права требовать от вас заключения договора страхования в качестве условия предоставления кредита.
Очевидно, что договор страхования был подписан вами при подписании кредитного договора. Для опровержения вероятного утверждения банка о добровольности вашего волеизъявления на получение страховки необходимы соответствующие доказательства. Их отсутствие повлечет признание договора страхования действительным.
Вместе с тем, если кредитный договор содержит требование о заключении договора страхования в качестве условия кредитования, вы можете признать в судебном порядке договор страхования ничтожным и взыскать сумму уплаченной страховой премии.
2. В соответствии с п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Таким образом, если предметом договора страхования является риск невозврата кредита, вы вправе требовать возврата уплаченной страховой премии за вычетом суммы пропорционально времени действия страхования, только после полного погашения задолженности по кредиту.
Если вы заключили договор личного страхования, например, на случай наступления смерти или инвалидности, право на возврат страховой премии у вас отсутствует вне зависимости от возврата кредита, поскольку погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком (см., например, апелляционное определение Московского городского суда от 16.05.2016 № 33-18246/2016).
В случае досрочного отказа от договора страхования (до момента погашения кредита) страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 2 определения Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 № 1450-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Еськина Андрея Анатольевича и Еськиной Евгении Валерьевны на нарушение их конституционных прав абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации»).
Следовательно, для однозначного ответа на ваш вопрос требуется изучение кредитного договора и договора страхования.
3. Следует отметить, что 2 марта 2016 г. вступило в силу указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Пунктом 1 данного указания для страховщиков установлена обязанность при осуществлении добровольного страхования (за некоторыми исключениями, не имеющими отношения к получению кредита страхователем) предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Таким образом, отсутствие в договоре страхования соответствующего условия признается нарушением минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).