Как уменьшить неустойку по задолженности?

Question

Четыре года назад я оформила товарный кредит в банке, заплатила один раз, больше ничего не выплачивала. Сейчас хочу выплатить долг, но банк продал его коллекторам, и сумма увеличилась в два раза. В договоре не упоминается о возможности передачи долга третьим лицам. Правомерны ли действия банка? Как мне уменьшить сумму долга?

Answer 1

Исходя из фактов, изложенных в вопросе, вы заключили кредитный договор с банком с целью приобретения товара, поскольку договор товарного кредита, который является отдельной правовой конструкцией, к вам неприменим.

Из вопроса не ясно, заключался ли кредитный договор в предпринимательских целях, являетесь ли вы индивидуальным предпринимателем.

Действующее законодательство не содержит запрета на уступку банком требований по кредитным обязательствам должника, связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, в пользу нового кредитора, который не является кредитной организацией и не имеет лицензии на занятие банковской деятельностью, в отсутствие соответствующего условия в договоре и согласия заемщика.

Однако уступка банком требований по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, при отсутствии в кредитном договоре условия о возможности совершения такой уступки и при отсутствии согласия заемщика не соответствовала бы требованиям закона, если бы кредитный договор был заключен с потребителем.

Согласно п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, для определения правомерности уступки права требования необходимо изучить условия кредитного договора, цель его заключения, ваш правовой статус.

Кроме этого, для ответа на вопрос об уменьшении суммы долга также необходимо изучить условия кредитного договора, сведения о совершенной уступке.

Успешное разрешение сложившейся ситуации, в том числе в случае возникновения судебного спора о взыскании долга, зависит от выяснения ряда обстоятельств (действительность уступки, соблюдение сроков исковой давности, наличие оснований для снижения неустойки по ст. 333 ГК РФ и др.).

Таким образом, до совершения каких-либо действий, в том числе осуществления платежей, специалисту следует проанализировать имеющиеся документы, и только после этого выработать линию поведения в отношениях с банком (коллекторским агентством).