«Российской газеты»
Выплата по страхованию здоровья
Мой знакомый работал дальнобойщиком и недавно попал в очень серьезную аварию – уснул за рулем. Повредил позвоночник. Прогнозы неутешительные, с очень большой вероятностью он будет прикован к инвалидной коляске. А у него семья и ипотека. Когда покупал квартиру, в банке заставили сделать страховку. Как ему теперь получить выплаты?
Банки при оформлении ипотечного кредита очень часто предлагают своим клиентам застраховать жизнь и здоровье. Поэтому заемщик, покупая полис, должен с особой тщательностью изучить все документы, вникнуть в детали, чтобы понимать, от каких конкретных рисков защищает страховой полис.
Порядок действий при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, прописываются в трехстороннем соглашении, участниками которого являются банк, страхователь (заемщик) и страховщик. В соглашении детально оговариваются возможные страховые события. В том числе прописывается, что при наступлении страхового случая обязанность известить банк и страховую компанию лежит на заемщике. Оправдания из разряда: «я заболел, плохо себя чувствовал, был не в состоянии» и т.п., к сожалению, не будут приняты во внимание и не освободят человека от ответственности, зато могут лишить страховой выплаты.
При ипотечном кредите страховка, как правило, включает такие важные риски, как смерть в результате заболевания или несчастного случая, получение инвалидности I-й или II группы.
Возмещение не выплачивается в ситуации умышленных действий со стороны застрахованного – самоубийства, нанесения себе тяжких увечий и т.п., а также в случае, когда застрахованный был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Если застрахованный физически не в состоянии заниматься сбором необходимых документов, то эта обязанность в соответствии с договором переходит созаемщикам, поручителям по кредиту (если таковые имеются) или иным доверенным лицам – например, родственникам, близким друзьям, которые будут действовать от имени пострадавшего по доверенности.
Срок, в течение которого необходимо заявить о страховом случае, устанавливается каждой страховой организацией самостоятельно, поэтому еще раз обращаем внимание на то, как важно изучить договор страхования перед подписанием. Сама страховка выплачивается, как правило, в течение 15 рабочих дней. Отсчет начинается с того момента, как был предоставлен последний документ, подтверждающий случившееся. Если было возбуждено уголовное дело, ведутся судебные проверки, период ожидания выплаты увеличивается.
Для каждой ситуации существует определенный перечень документов, которые необходимо предоставить страховщику для подтверждения обстоятельств, изложенных в заявлении о наступившем страховом случае. Ознакомиться с этим перечнем можно в правилах страхования, если какие-то особые требования не отражены в договоре.
Для людей с инвалидностью I-й или II группы — это, как правило, справка серии МСЭ (медико-социальной экспертизы), копия направления на экспертизу, подробная выписка из амбулаторной карты или заверенная копия всех листов медицинской карты, в которой зафиксирован период оказанного лечения травмы/заболевания, приведшего к инвалидности, выписные эпикризы, если проводилось стационарное лечение. Для работающих граждан может понадобиться информация об электронном листке нетрудоспособности. В медицинских бумагах должна содержаться исчерпывающая информация о поставленном диагнозе, этапах обследования, периоде лечения с датами и подписями ответственных медицинских работников.
Если инвалидность присваивается из-за травмы, полученной на рабочем месте, а также по пути на работу и с работы, то понадобится акт о несчастном случае на производстве или акт расследования, проведенного на месте несчастного случая. Если человек попал в ДТП, авиакатастрофу или железнодорожную аварию, пострадал во время пожара, противоправных действий, то потребуется постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, справка с места ДТП, судебное постановление, справка МЧС.
Страхователи, не соблюдающие условия договора и правила страхования в части сроков и комплектности предоставления документов, могут получить отказ в страховой выплате.
Но если страхователем соблюдены все требования, а страховая компания все равно отказывает в выплате возмещения, защитить права поможет финансовый уполномоченный и суд.