«Российской газеты»
Отказ от страховки по выплаченному кредиту
Если кредит досрочно выплачен, куда и в какой форме нужно подать заявление об отказе от страховки?
Если говорить о кредите, который вы взяли после 1 сентября 2020 г., то следует руководствоваться ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" (введена Федеральным закон от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)") и обратиться с заявлением в страховую организацию для возврата денежных средств за неиспользованный период. И вам их должны вернуть.
Если же кредитный договор заключен до 1 сентября 2020 г., то необходимо рассматривать положения кредитного договора. Если же имеется пункт о том, что размер страховой премии зависит от стоимости кредита либо размер выплаты пропорционален долгу, то необходимо обращаться с досудебной претензией в адрес страховой организации и в случае отказа в судебном порядке доказать свою правоту. Сразу отметим, что судебная практика неоднозначна.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При этом явного определения страхового риска непосредственно в ГК РФ не содержится. Пункт 1 ст. 944 ГК РФ описывает страховой риск как "вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков от его наступления". Таким образом, в рамках ГК РФ страховой риск определяется через страховой случай - как вероятность его наступления, что согласуется с текстом цитируемого пункта.
Исходя из п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму. Согласно данному определению существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование, очевидно, не может выполнять функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в п. 1 ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
В рассматриваемой ситуации страховая сумма равна нулю с момента прекращения договора банковского кредита, и у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Но тогда любое определенное в договоре событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения договора банковского кредита. Само событие, указанное в договоре страхования, - причинение вреда жизни или здоровью вследствие несчастного случая - вполне может произойти со страхователем после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечет для страховщика обязанности выплатить денежные средства.
Стало быть, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (т.е. вероятности наступления страхового случая) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Однако согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.