Мама умерла от онкологии. У нее остался кредит. Он платился четко, застрахован, в договоре написано, что по причине смерти он закрывается страховой.

Question

Моя мама умерла вследствие онкологического заболевания. У нее остался кредит. Кредит платился четко, задолженностей нет, он застрахован, в договоре страхования написано, что по причине любой смерти он закрывается страховой компанией. Но мы получили отказ. Дело в том, что на момент получения кредита мама уже болела и имела инвалидность II группы. Банк не запросил никаких справок о состоянии здоровья, хотя согласие на это она подписывала. Теперь обосновывают отказ тем, что она виновата сама — обманула. Долги по кредиту переводят на папу. Можно ли через суд добиться закрытия кредита?

Answer 1

Ваш отец как наследник вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании выплатить страховое возмещение в пользу банка. Однако существует риск, что страховая компания может заявить встречный иск о признании договора страхования недействительным.

По общему правилу, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из вопроса следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком (вашей мамой), между последней и страховой компанией был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по которому выступил банк. К страховым рискам была отнесена смерть заемщика, в том числе в результате заболевания.

Поскольку ваша мама являлась стороной договора страхования, т.е. потребителем по смыслу преамбулы закона «О защите прав потребителей», а правами стороны в обязательстве пользуется не только сам потребитель, но и его наследник, ваш отец (как наследник) занял не только место наследодателя в кредитном договоре (как заемщик), но и место наследодателя в договоре страхования (как страхователь). Таким образом, ваш отец как наследник вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании выплатить страховое возмещение в пользу банка, чтобы «закрыть кредит».

Вместе с тем стоит учесть, что основанием отказа в выплате страхового возмещения является сообщение страхователем заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора (п. 3 ст. 944 ГК РФ). То есть при обращении с иском в суд существует риск того, что страховая компания может заявить встречный иск о признании договора страхования недействительным на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Для оценки перспектив судебного спора, формирования правовой позиции по делу необходимо подробное исследование обстоятельств, указанных в вопросе. Например, нужно изучить кредитный договор, договор страхования, правила страхования, медицинские и иные документы. Кроме этого, следует учесть все нюансы фактических и правовых действий заемщика, страховой компании, банка при заключении кредитного договора, договора страхования.