Развелись с мужем, затем помирились, но пока не торопимся вступать в брак. Муж хочет улучшить жилищные условия и купить дом в ипотеку. Можно ли использовать маткапитал как первый внос по ипотеке отцу детей при условии, что в суде мы договорились воспитывать детей совместно? Должна ли я быть созаемщиком по ипотеке? Откажет ли банк, если я буду находиться в декрете? В период оформления ипотеки работаю по ГПХ.
Согласно ч. 1 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (далее – Закон № 256-ФЗ) средства материнского (семейного) капитала могут быть направлены на улучшение жилищных условий, в том числе на уплату первоначального взноса при получении кредита (займа) на приобретение или строительство жилья. Важно, что право на маткапитал возникает у женщины, родившей (усыновившей) детей. Таким образом, использовать средства можете именно вы как владелец сертификата, а не отец детей.
Относительно использования средств маткапитала отцом детей. Непосредственно на имя отца перечислить средства маткапитала в банк нельзя, если сертификат оформлен на вас. Однако закон (ч. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ) позволяет использовать средства на жилье, которое будет находиться в общей собственности всех членов семьи (родителей и детей). На практике это означает, что вы как владелец сертификата подаете в Социальный фонд России (далее – СФР) заявление об использовании средств с предоставлением обязательства (в простой письменной форме) оформить приобретаемое жилье в общую долевую собственность. Средства будут перечислены СФР на счет банка-кредитора в счет погашения ваших обязательств по кредиту.
Поскольку средства маткапитала являются вашими, приобретаемое жилье должно быть оформлено с вашим участием, банки, скорее всего, потребуют, чтобы вы выступили в сделке созаемщиком по ипотечному кредиту. Ваш статус созаемщика делает вас полностью солидарно ответственной по кредиту вместе с основным заемщиком (мужем).
Относительно вашего дохода и договора ГПХ в период декрета. Банк имеет право отказать в кредите, если сочтет ваше финансовое положение ненадежным. Нахождение в декретном отпуске само по себе не является основанием для отказа. Однако доход по договору ГПХ (гражданско-правового характера) большинство банков рассматривает как менее стабильный, чем по трудовому договору. Банк может либо не учитывать этот доход вообще, либо учитывать с понижающим коэффициентом. Решающую роль будет играть доход основного заемщика (мужа), который должен быть достаточен для обслуживания кредита с учетом вашего потенциального отсутствия доходов.
Тот факт, что вы разведены, но договорились о совместном воспитании, не создает юридических препятствий для использования маткапитала. Закон (ч. 1 ст. 10 Закона № 256-ФЗ) разрешает использование средств на приобретение жилья, в котором будут проживать дети. Ваше судебное соглашение подтверждает этот факт. Однако для СФР и банка вы будете выступать как два физических лица, не состоящих в браке. Это потребует четкого юридического оформления долей в будущем жилье и может повлиять на налоговый вычет.
С 12 марта 2020 г. нотариальное удостоверение обязательства о выделении долей не требуется. Вы предоставляете в СФР обязательство, составленное в простой письменной форме: при подаче документов в заявлении ставите отметку об ознакомлении с положениями ч. 4 ст. 10 Закона № 256-ФЗ (о том, что вы обязуетесь оформить приобретаемое жилье в общую долевую собственность всех членов семьи в течение шести месяцев после снятия обременения (ипотеки) или после получения акта на построенное жилье). Это обязательство является ключевым условием перечисления материнского капитала.
Таким образом, алгоритм ваших действий следующий: 1) вам нужно найти банк, который одобрит ипотеку с учетом вашей ситуации с доходами; 2) выступить созаемщиком по кредиту вместе с бывшим мужем; 3) после одобрения кредита и подписания кредитного договора обратиться в СФР с заявлением о распоряжении средствами маткапитала на уплату первоначального взноса, приложив копии кредитного договора, заполненного в простой письменной форме обязательства и соглашения о детях; 4) СФР перечислит средства напрямую в банк. Помните, что отказ банка по причине вашего статуса и дохода будет кредитным, а не правовым решением, и его можно попытаться оспорить, предоставив дополнительные гарантии или обратившись в другой банк.