Может ли женщина взять ипотеку в декрете, сначала внеся маткапитал и плюсом сумму первого взноса, а ежемесячные платежи отдавать уже после выхода из декрета?
Да, женщина, находящаяся в отпуске по уходу за ребенком, может оформить ипотеку, использовав для первоначального взноса материнский капитал и личные сбережения. Прямого законодательного запрета на это нет: ни Гражданский кодекс РФ, ни Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не содержат ограничений для заемщиков в декрете, а Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» прямо разрешает направлять средства материнского капитала на уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту. Более того, с 23 мая 2015 г. (вступил в силу Федеральный закон от 23.05.2015 № 131-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 10 Федерального закона „О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей“») разрешено использовать материнский капитал на эти цели сразу после возникновения права на него, не дожидаясь достижения трехлетнего возраста ребенком.
При этом следует обратить внимание на то, что главная сложность заключается не в юридических запретах, а в оценке вашей платежеспособности банком. Кредитные организации относятся к заемщикам в декрете как к категории с повышенным риском из-за временного снижения официального дохода: ежемесячное пособие по уходу за ребенком обычно невелико, а на социальные выплаты не может быть обращено взыскание, что создает для банка дополнительные риски. Поэтому, несмотря на отсутствие законодательных препятствий, получить одобрение на ипотеку в такой ситуации значительно сложнее, и ключевым фактором становится ваша способность убедить банк в финансовой стабильности.
Для того чтобы повысить шансы на одобрение, наиболее эффективно привлечь созаемщика с высоким и стабильным официальным доходом (чаще всего супруга). В этом случае банк будет оценивать совокупный доход семьи, что существенно увеличивает вероятность положительного решения. Также значительным плюсом станет внесение крупного первоначального взноса (30–50% от стоимости жилья), что демонстрирует вашу финансовую состоятельность и снижает риски для кредитора. Дополнительно стоит заранее подготовить документы, подтверждающие иные легальные доходы, а также справку с места работы о сохранении должности и планируемом уровне зарплаты после выхода из декрета (трудовое законодательство гарантирует сохранение рабочего места, что служит для банка косвенным подтверждением вашей будущей платежеспособности).
Важно понимать, что закон не предусматривает автоматической отсрочки ипотечных платежей на период отпуска по уходу за ребенком. График платежей устанавливается сразу при заключении договора, и вносить ежемесячные взносы придется с момента, указанного в договоре. Нормы ч. 4 ст. 256 Трудового кодекса РФ, гарантирующие сохранение рабочего места, не освобождают от исполнения кредитных обязательств. Однако вы можете заранее согласовать с банком более мягкий график на первые годы (например, льготный период или меньшие платежи) либо впоследствии обратиться за реструктуризацией. Таким образом, ваш сценарий «сейчас внести материнский капитал и личные средства, а полноценно платить после выхода из декрета» реализуется не через специальную льготу, а за счет комбинации достаточного подтвержденного дохода на момент сделки (вашего или созаемщика) и комфортных условий кредитования, которые удастся согласовать с банком.
При использовании материнского капитала в ипотечной сделке необходимо помнить об обязательном выделении долей. Исходя из общих положений, содержащихся в ч. 4 ст. 10 Федерального закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», лицо, получившее сертификат, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.
Таким образом, жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала, должно быть оформлено в общую собственность всех членов семьи (супруга и всех детей) с определением размера долей по соглашению. Даже если ипотека оформлена только на мужа, это не отменяет обязанности выделить доли жене и детям после снятия обременения.