В связи с пандемией коронавируса наша компания приостановила работу на неопределенный срок. Из-за этого у меня возникли сложности с выплатой кредита. Что делать?
В таком случае лучше всего реструктурировать задолженность. Банк России рекомендовал банкам, микрофинансовым организациям (МФО) и кредитным потребительским кооперативам (КПК) оперативно реструктурировать долги заемщикам, чье финансовое положение ухудшилось из-за коронавируса. Реструктуризация подразумевает пересмотр условий кредита, например, удлинение срока выплат с уменьшением ежемесячных взносов или отсрочку платежей на определенный период. Изменение графика платежей возможно только с согласия кредитора.
Если кредиты реструктурированы с 1 марта по 30 сентября 2020 г., это не скажется на кредитной истории заемщика. Регулятор советует бюро кредитных историй не учитывать эти случаи при формировании индивидуального рейтинга заемщика.
А если с выплатами все же произойдет задержка? Банк России рекомендовал банкам, МФО и КПК не начислять повышенные проценты, штрафы и пени за просрочки выплат из-за коронавируса. От штрафных санкций также должны освободить индивидуальных предпринимателей и самозанятых, которые понесли финансовые потери из-за пандемии с 1 марта 2020 г.
Если кредит был взят не в рублях, а в иностранной валюте, заемщик может попросить конвертировать его долг в рубли. Регулятор призвал банки идти навстречу клиентам, которые направят такие обращения до 30 сентября 2020 г.
Необходимо тщательно оценить возможность обслуживать собственный долг и не спешить обращаться за отсрочкой выплат. Если в ходе обсуждения с кредитором вариантов реструктуризации не удастся достичь приемлемого решения, можно воспользоваться положениями нового Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» о предоставлении льготного периода заемщикам в связи с распространением коронавирусной инфекции, так называемых кредитных каникул.
Воспользоваться ими могут те заемщики, доходы которых в период пандемии коронавируса упали на 30% и более по сравнению со среднемесячным заработком за 2019 год. Во время каникул финансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени или обращать взыскание на ипотечное жилье для погашения кредита. Подать заявление о кредитных каникулах можно до 30 сентября 2020 г.
Однако проценты по кредиту во время каникул будут начисляться, ведь заемщик продолжает пользоваться деньгами кредитора. По ипотечным кредитам — по ставке, указанной в договоре. А по потребительским кредитам, займам и кредитным картам на время каникул будет установлена льготная ставка — 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита или займа, которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату подачи заявления об отсрочке.
Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они у вас были еще до начала каникул). Правила погашения этого долга различаются для разных видов кредитов.
По кредитной карте — начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода.
В случае потребительского кредита начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).
Если каникулы предоставлены по ипотечному кредиту, то не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).
Если заемщик воспользовался правом на кредитные каникулы в связи с пандемией коронавируса, это не ограничивает его право на отсрочку по платежам в соответствии с законом об ипотечных каникулах (Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика»), принятым в 2019 году, и наоборот.
Однако возвращать кредит в любом случае придется: поддержка заемщиков не означает, что какие-либо долги будут списаны.