В конце марта Госдума приняла в первом чтении законопроект об «ипотечных каникулах». После обсуждения текста закона некоторые его положения были отправлены на доработку. Предполагается, что изменения будут внесены ко второму чтению, и в готовом виде законопроект утвердят до конца апреля. Почему возникла необходимость на законодательном уровне закрепить инструмент, который и ранее был доступен определенным категориям заемщиков в некоторых кредитных организациях? На каких условиях покупатели жилья смогут оформить отсрочку ипотечных платежей? Сможет ли банк отказать клиенту в данной услуге, и как инициатива отразится на рынке ипотечного кредитования?
Что было раньше
Сама по себе возможность предоставления «ипотечных каникул» не является новой, она существовала и ранее, однако решение временно облегчить финансовую нагрузку на заемщика принималось добровольно, исходя из ряда объективных факторов, и банк имел возможность без объяснения причин отказать клиенту в данной услуге. Кроме этого, на время предоставления льготного периода клиент, как правило, освобождался от выплат основного долга, но был обязан выплачивать проценты за пользование денежными средствами. Теперь же, если банк необоснованно откажет клиенту в предоставлении услуги, заемщик сможет обратиться в суд или подать жалобу в Банк России, а на срок действия «каникул» он полностью освобождается от каких-либо выплат.
Зачем нужен законопроект
Законопроект призван регламентировать процесс предоставления «ипотечных каникул» и ввести понятные для всех участников рынка ипотечного кредитования правила. Предполагается, что данная мера облегчит финансовое положение заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, позволит сохранить за собой единственное жилье, снизит финансовую нагрузку на покупателей, которые в ожидании квартиры в новостройке вынуждены временно арендовать жилье. «Ипотечные каникулы» помогут сомневающимся клиентам определиться с покупкой квартиры, ведь теперь у них появится возможность для маневра — в случае возникновения сложностей они смогут воспользоваться отсрочкой платежей.
Кто и на каких условиях может рассчитывать на «ипотечные каникулы»
Использовать право на «ипотечные каникулы» смогут заемщики, попавшие в затруднительную ситуацию, — при потере работы, получении инвалидности I и II группы, в случае временной нетрудоспособности, смерти близкого родственника, на иждивении которого находились нетрудоспособные члены семьи, при снижении ежемесячного дохода семьи на 30%. Банк должен проверить обоснованность запроса на предоставление «ипотечных каникул» в течение пяти дней. При наличии документов, подтверждающих вышеописанные ситуации, банк не вправе отказать клиенту. После подтверждения решения предоставить «ипотечные каникулы» у заемщика есть шесть месяцев, чтобы решить свои финансовые проблемы и вернуться к обычному графику выплаты заложенности по кредиту.
Платежи, которые не осуществлялись в льготный период, переносятся на окончание срока возврата кредита. Соответственно время обслуживания кредита увеличивается ровно на тот срок, на который были предоставлены «ипотечные каникулы». Законодатели предусмотрели возможность оформить «ипотечные каникулы» единожды в течение всего срока кредитования. Но это не означает, что заемщик не сможет повторно воспользоваться данной опцией при покупке следующего объекта недвижимости. Однако необходимым условием является наличие единственного объекта недвижимости в собственности. Кроме этого, кредитные организации вправе по своему усмотрению предоставлять дополнительные отсрочки платежей без штрафных санкций. Скорее всего такая практика войдет в норму, так как большинство семей оформляют кредит на срок до 30 лет, а за это время может произойти много нештатных ситуаций, препятствующих своевременным выплатам.
Определенные ограничения предполагается распространить на стоимость объектов недвижимости. Так, покупатели жилья высокой ценовой категории не смогут претендовать на получение «ипотечных каникул». Пока что стоимостной порог не определен, но можно предположить, что исключение составят объекты недвижимости, цена которых выше 15–20 млн руб. По мнению законодателей, мера должна поддержать покупателей массового жилья, в то время как обеспеченные граждане в силах самостоятельно решить свои временные финансовые проблемы.
Обратная сила закона
Традиционно в российской законотворческой практике не принято вводить законы, имеющие обратную силу. Однако насчет «ипотечных каникул» было сделано исключение. В первоначальной версии законопроекта «ипотечные каникулы» распространялись только на вновь выданные кредиты. Однако по поручению Президента законодатели должны предусмотреть возможность предоставления «ипотечных каникул» и в отношении действующих ипотечных договоров. Только такой подход поможет глобально изменить ситуацию большинства заемщиков со сложным финансовым положением и предотвратить рост просроченных кредитов в сегменте ипотеки.
Последствия для банков
Абсолютное право на «ипотечные каникулы» предполагает убытки банков, которые понесут финансовые потери в свете отсрочки выплат по кредитам своих заемщиков. Кроме этого, само понятие «ипотечные каникулы» можно трактовать как реструктуризацию кредита, а такого рода кредиты принято считать проблемными. Они требуют увеличения резервов и в долгосрочной перспективе могут привести к повышению ипотечных ставок. Надеемся, этого не произойдет, и ипотечное кредитование в нашей стране будет становиться более доступным.