У меня есть две страховки (жизни и от несчастного случая): одна от банка по моему пакету услуг (как привилегия), другая от работодателя в рамках программы ДМС. Могу ли я при наступлении страхового случая (перелом руки) получить выплаты и по одной страховке, и по другой, или же мне следует выбрать лишь одного страховщика?
При наступлении такого страхового случая, как перелом руки, можно получить выплаты по нескольким договорам страхования. Разъясню, почему это возможно.
Страхование жизни и страхование от несчастного случая – разные виды страхования
В вопросе упоминается о наличии «двух страховок (жизни и от несчастного случая)», но в действительности это принципиально разные по своей сути договоры страхования. Первый («от банка») – это, очевидно, договор личного страхования. Второй – договор страхования «от работодателя в рамках программы ДМС», т.е. добровольного медицинского страхования.
Страхование жизни
По договору личного страхования страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (п. 1 ст. 934 ГК РФ). Обязанность произвести такую выплату возникает у страховщика в силу самого факта возникновения вреда жизни или здоровью (травмы, инвалидности, смерти в результате несчастного случая или болезни).
ДМС
Договор добровольного медицинского страхования – это договор, по которому страховщик обязуется возместить затраты на оказание медицинских и иных услуг застрахованному лицу при его обращении в медицинскую и иную организацию по поводу ухудшения состояния здоровья и (или) состояния, требующего оказания медицинской помощи. Страховым случаем по такому договору (т.е. предусмотренным договором событием, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату) является не повреждение здоровья (например, травма) само по себе, а последовавшее за ним (и обусловленное им) несение застрахованным лицом расходов на оплату определенных медицинских услуг. Такой договор тяготеет не к личному, а к имущественному страхованию. Действительно, согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне причиненные вследствие этого события убытки (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Но затраты на оказание медицинских услуг как раз могут квалифицироваться в качестве убытков. Дело в том, что в состав убытков среди прочего включаются и «расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права» (абз. 1 п. 2 ст. 15 ГК РФ). А расходы на медицинские услуги как раз и предпринимаются для восстановления поврежденного здоровья.
Выводы
Таким образом, эти договоры страхования заключены в отношении разных объектов страхования: в первом случае речь идет об интересах застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, тогда как во втором – об интересах, связанных с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья. Сумма расходов на оплату медицинских услуг всегда может быть четко и однозначно установлена (поскольку может быть четко задокументирован размер этих расходов), тогда как выплаты в связи с причинением вреда здоровью как таковые по своей сути абстрактны, условны (невозможно определить, сколько конкретно «стоят» перелом руки или ноги, травма головы и проч.).
Стало быть, коль скоро два упомянутых автором вопроса договора страхования касаются разных объектов страхования и предусматривают разные юридические основания для страховой выплаты, выплаты могут быть получены от обоих страховщиков (от первого – в связи с переломом руки как таковым, от второго – в связи с обращением в медицинскую организацию за оказанием медицинских услуг вследствие перелома руки). Более того, если бы автором вопроса были заключены два договора личного (именно личного!) страхования с двумя различными страховщиками, в случае возникновения вреда здоровью автор вопроса имел бы право получения страховых выплат от обоих страховщиков (именно в силу того, что страховые выплаты по данным договорам не носят компенсационного характера, не направлены на возмещение понесенных расходов).