Как вернуть часть суммы страховки при получении потребительского кредита?

По поводу возврата страховой премии необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию. Однако в вашем случае, скорее всего, деньги будет вернуть непросто.

Возможность успешного возврата напрямую зависит от того, насколько грамотно банком были оформлены положения кредитного договора, регулирующие страхование заемщика, а также от условий договора страхования.

На практике имеют место различные ситуации, но две из них встречаются чаще всего.

1. В кредитном договоре содержатся условия о том, что заемщик добровольно страхует свою жизнь, а кредитная организация обязуется оплатить страховую премию за счет кредитных денежных средств заемщика.

В данном случае, как правило, страховая премия единовременно уплачивается страховщику за весь срок страхования жизни заемщика, сумма кредита увеличивается на стоимость страховки и соответствующих процентов, что, безусловно, выгодно для банка.

Возврат денег за страховку в такой ситуации довольно прост для потребителя, но только в том случае, если договор страхования содержит условия о том, что при его досрочном расторжении часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена страхователю. Для возврата денег   гражданин должен обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и требованием о возврате денежных средств.

Если же договор страхования не содержит соответствующих условий, то вернуть деньги не представится возможным в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, которым предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичная позиция суда изложена в апелляционном определении Волгоградского областного суда от 24.02.2016 N 33-3132/2016.

2. В кредитном договоре содержатся условия о возложении на заемщика обязанности по оплате страхования жизни и здоровья, а также условия, предусматривающие его обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования за счет кредитных или личных средств.

Обязанность заемщика по страхованию его жизни и здоровья в данном случае банки чаще всего представляют потребителю как распространенный способ обеспечения возврата кредита, заменяющий поручительство.

На практике сумма указанной комиссии достаточно высока и может составлять до 50% от суммы выдаваемого кредита, что вызывает обоснованное недовольство граждан.

Если был заключен такой договор, то следует обратить внимание на следующее.

На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Таким образом, действуя добросовестно, сотрудники банка должны разъяснять вам правовые нормы в данной сфере законодательства. Для банков это не выгодно, поскольку большинство граждан откажутся от страховки. Поэтому в России кредитные организации и страховые компании, пользуясь низкой правовой грамотностью населения, регулярно навязывают потребителям дополнительные услуги, что противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Так, согласно указанной норме запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Более того, в силу п. 1 указанной статьи условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В данном случае к убыткам потребителя можно отнести ежегодную стоимость навязанной страховки и требовать их следует не со страховой компании, а с кредитной организации.

Для определения перспективности возможности взыскания с банка стоимости страховки следует провести тщательный юридический анализ кредитного договора и сопутствующих документов.

Гражданину должно быть письменно, под роспись, предложено на выбор несколько страховщиков, аккредитованных банком. Данное уведомление также должно содержать поле, предусматривающее выбор иного страховщика по усмотрению заемщика. Только тогда действия кредитной организации не будут противоречить положениям ст. 421 ГК РФ, предусматривающей свободу в заключении договора и гарантирующей заемщику право самостоятельного выбора страховой организации.

Также должен быть письменный документ, содержащий сведения о том, что заемщик осознанно и добровольно выбирает льготные условия кредитования, предполагающие заключение договора страхования в качестве способа обеспечения возврата кредита, а также отказывается от предложенных банком альтернативных вариантов кредитования, при которых страхование не требуется.

Если гражданин не подписывал таких документов, то он имеет все шансы взыскать с банка прямые убытки в виде платы за подключение к программе страхования, а также сумму переплаченных процентов по кредиту. Вместе с тем будут взысканы проценты по ст. 395 ГК РФ.

Также на основании Закона РФ "О защите прав потребителей" можно требовать компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных требований в пользу заемщика. Судебные расходы на представителя также должны компенсироваться. Именно такая ситуация рассмотрена в Апелляционном определении Красноярского краевого суда от 22.10.2014 по делу N 33-10225/2014.

Вы также можете более подробно ознакомиться с практикой по делам, связанным с возвратом страховки при досрочном погашении кредита.