В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ страхование жизни может быть только добровольным.
Статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Следовательно, если получение кредита ставится в зависимость от обязательного приобретения другой услуги – страхования жизни и здоровья заемщика, - то такое условие кредитного договора можно признать незаконным.
Однако положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные
договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на добровольных началах.
В рассматриваемом случае банк не отказывал заемщику в выдаче ипотеки без полиса добровольного страхования жизни, а предлагал выбор: либо страховка, либо повышенная ставка по кредиту.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условие о более высокой процентной ставке по кредиту в случае отсутствия страхования жизни должно быть озвучено клиенту до подписания им договора. Разница в процентных ставках не должна существенно отличаться и ущемлять права потребителя.
Судебная практика по данному вопросу неоднозначна и зависит от текста ипотечного договора и от тех документов, которые клиент подписал при заключении договора с банком. На сегодняшний день банки научились грамотно составлять договоры и собирать от клиента письменные согласия практически на каждое спорное условие договора. Таким образом, доказать навязывание услуги при работе с крупными банками практически невозможно: клиент сам соглашается с предложенными условиями и добровольно ставит свою подпись под всеми документами.
Если же заемщик впоследствии желает отказаться от страховки, то банк вправе пересмотреть процентную ставку согласно оговоренным заранее с заемщиком условиями.
Следует отметить также разъяснения, данные Центральным банком в Указании от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", где сказано о праве заемщика в пятидневный срок отказаться от страховки и получить обратно уплаченную страховую премию.