Мне 35 лет, работаю в стабильной компании на хорошей должности, которая позволяет откладывать сбережения. В связи с этим начал задумываться о возможности инвестирования свободных денег. Регулярно слышу о программе долгосрочных сбережений, но смущает, что она находится в поле деятельности негосударственных пенсионных фондов. Насколько это надежно? И как это работает?
Программа долгосрочных сбережений (ПДС) – появившийся в 2024 году сберегательный инструмент, позволяющий человеку накопить деньги, чтобы получить дополнительный доход в будущем или создать «подушку безопасности» на случай трудной жизненной ситуации. Она работает как накопительный счет. Только открывают его не в банке, а в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Доход будет зависеть от результатов инвестиционной деятельности вашего НПФ. Реестр лицензий НПФ можно посмотреть на сайте Банка России: https://cbr.ru/RSCI/registers/.
Для того чтобы начать делать накопления, потребуется заключить договор с одним или несколькими НПФ. Если у гражданина уже имеются пенсионные накопления (речь о тех, которые формировались у официально работающих с 2002-го по 2014 годы), то при желании их тоже можно перевести.
Участнику программы долгосрочных сбережений государство может добавить до 36 тыс. руб. в год. Точный размер зависит от взносов на счет ПДС и ежемесячного дохода:
- при среднемесячном доходе менее 80 тыс. руб.софинансирование будет в расчете 1:1. То есть на каждый вложенный рубль на счет ПДС государство добавит 1 руб. от себя. Чтобы получить максимальные 36 тысяч прибавки, физлицу необходимо внести не меньше этой суммы;
- тем, у кого среднемесячный доход составляет от 80 до 150 тыс. руб., соотношение будет 2:1. За каждые внесенные 2 руб. государство добавит 1 руб.;
- тем, у кого среднемесячный доход больше 150 тыс. рубл., – 4:1.
Чтобы получать софинансирование от государства, необходимо иметь на счете не менее 2 тыс. руб.
В соответствии с Федеральным законом от 10.07.2023 № 299-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» софинансирование действует в течение 10 лет после вступления в программу.
Ежемесячные выплаты начнутся через 15 лет после заключения договора либо по достижении пенсионного возраста. По выбору гражданина выплаты будут производиться пожизненно (при расчете ежемесячной суммы используется показатель ожидаемой продолжительности жизни) или на срок не менее 10 лет. На усмотрение НПФ в договоре могут быть предусмотрены и другие варианты выплаты.
Возможность получить налоговый вычет, если человек имеет официальный доход, с которого взимаются налоги, – еще одно преимущество ПДС. Участники программы могут ежегодно получать 13% вычета от суммы внесенных средств, но не более 52 тыс. руб. в год. Чтобы получить такую сумму, нужно внести не менее 400 тыс. руб.
Программа предусматривает возможность забрать личные внесенные средства в любое время и до наступления оснований назначения выплаты, но на определенных условиях. Порядок досрочного снятия прописывается в договоре. Как и по долгосрочным вкладам, фонды могут удержать пени за досрочное расторжение. Деньги, полученные от государства в рамках софинансирования, инвестдоход, пенсионные накопления, если таковые переводились в ПДС, остаются на счете до момента истечения 15-летнего срока или достижения возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Все зависит от того, какое основание наступит раньше.
Внесенные в ПДС средства граждан и доходы от их инвестирования застрахованы на сумму 2,8 млн руб. Это, кстати, в 2 раза больше, чем по банковским вкладам, – еще один несомненный плюс программы.