В данной ситуации следует обратить внимание на ряд моментов.
1. Внимательно изучите кредитный договор на предмет условий о страховании. Если в нем есть условия о том, что весь период страхования вы обязаны страховать свою жизнь, с указанием кредитной организации в качестве выгодоприобретателя, то они являются незаконными. В соответствии с законом страхование жизни при автокредитовании является исключительно добровольным: в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Если же кредитный договор содержит условия, при которых страхование жизни необходимо, например, для применения сниженной процентной ставки по кредиту, то в нем должны содержаться и условия, при которых заемщик может как самостоятельно выбрать страховую компанию, так и отказаться от страхования, но при этом кредит должен быть выдан ему на общих основаниях. В противном случае наличие обязанности заемщика застраховать свою жизнь в кредитном договоре на покупку автомобиля является благоприятной почвой для судебного спора.
Если в кредитном договоре ссылка на обязанность по страхованию жизни отсутствует, а приобрести страховку вас устно убедил сотрудник кредитной организации, то доказать в суде их взаимосвязь и факт того, что страховка навязана, практически невозможно. Исключение составляют случаи, когда банк сам подключает заемщика к некой программе страхования, стоимость которой может составлять до 40% суммы кредита.
2. Положения о страховании регулируются гл. 48 ГК РФ
В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 этой статьи. Пункт 1 предусматривает прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Вместе с тем в п. 3 ст. 958 ГК РФ содержатся положения о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В вашем случае в договоре страхования прямо указано, что при его досрочном расторжении денежные средства возврату не подлежат. Данное положение является законным. Денежные средства в данном случае вернуть нельзя вне зависимости от того, прекращены правоотношения с банком или нет.