Слабое звено – доверенность
Представьте, что клиент банка получает выписку о состоянии своего счета и видит, что деньги исчезли. Он обращается в банк и с удивлением узнает, что средства были списаны по его собственному распоряжению: по электронной системе связи «банк-клиент» была получена транзакция, якобы, от его имени. Только вот сам клиент никакого распоряжения не давал! Что же случилось?
Авторство электронного сообщения банк определяет по специальному коду – аналогу цифровой подписи, которым клиент заверяет свое распоряжение при помощи специального секретного ключа, полученного в банке. Без ключа имитировать подпись клиента практически невозможно. Однако иногда банк по просьбе клиента обновляет ему ключ. Например, в связи с заменой компьютера. Если же клиент – организация, то причиной может быть смена персонала, имеющего доступ к счету. Новый ключ могут выдать по доверенности от имени клиента. Именно она часто и является «слабым звеном» в системе защитных мер. Ведь подделка подписи, бланка и даже печати не является проблемой для злоумышленника, оснащенного современными техническими средствами.
Другая разновидность этой схемы – подделка самого договора клиента с банком о работе в электронной системе «банк – клиент». И вот по электронному каналу, якобы, от имени клиента приходит платежное поручение на перечисление денег с его счета в адрес клиентов другого банка, обычно фирм-однодневок, зарегистрированных по поддельным паспортам.
Дальше следует суд, который, как правило, решает дело в пользу клиента: судьи руководствуются статьей 434 Гражданского кодекса РФ, которая допускает заключение договора в форме обмена документами только в тех случаях, когда есть возможность достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, а не от постороннего лица.
Но до возврата денег еще далеко. Защищаясь, банкиры могут подать встречный иск. Ведь мошенники располагали всеми реквизитами клиента, образцом подписи. Если клиент – организация, значит, располагали еще и бланками, данными о руководителях, образцом печати или даже ее подлинником. Банк утверждает: фальшивку сделал сам клиент, чтобы «увести» деньги, а потом еще и вторично взыскать их с банка. И эта версия в некоторых случаях подтверждалась.
Гарантия может быть ловушкой
Малое предприятие хочет получить большой кредит у крупного банка. Банк просит гарантию от другой кредитной организации, поскольку малое предприятие кредитной истории пока не наработало, собственных средств недостаточно, оборот невелик. Такая гарантия – услуга платная. Предполагаемый кредитор выдает будущему заемщику на оплату гарантии малый кредит, обычно до 10% от суммы основного. А при рассмотрении вопроса о выдаче «основного» кредита в гарантии вдруг обнаруживаются признаки подделки. К примеру, искажена подпись. Или в оттиске печати читается не тот номер по реестру печатей, какой принадлежит гаранту. Банк отказывает в выдаче «основного» кредита. Однако деньги, уплаченные за гарантию, заемщику вернуть не удается. Гарант утверждает, что выдал полноценный документ, он зарегистрирован, вот копия – разумеется, правильная. А подделку вы, господа, соорудили сами. И незадачливый заемщик, не получив кредита, должен выплачивать банку деньги за гарантию.
В группе риска – недвижимость под залогом
В некоторых случаях объектом охоты мошенников выступает недвижимое имущество, под залог которого выдаются банковские кредиты.
По закону залог необходимо зафиксировать в органах государственной регистрации. Таким образом блокируется возможность одновременной продажи одного и того же объекта нескольким покупателям. Если заемщик не вернет кредит в срок, заложенное имущество продается на аукционе. Если же кредит погашен, банк должен прислать в орган госрегистрации специальное уведомление и снять заложенное имущество с учета. Известен целый ряд случаев, когда уведомление оказывалось поддельным.
Дальнейшее несложно представить. Недвижимость продавали, и ее новый владелец лишь спустя время узнавал о том, что право собственности на его покупку оспаривается другим претендентом. В итоге добросовестный покупатель нередко оставался и без денег, и без недвижимости.
Как защититься от мошенников
Единственная защита от подделок – тщательная проверка документов на подлинность. Клиенты банков имеют право даже оформить это отдельным пунктом в договоре с банком.
Однако в бизнесе есть сферы, которые можно считать зонами повышенного риска, когда проверить подлинность документов бывает трудно, а подчас и невозможно.
Сегодня, когда многие западные финансовые институты не кредитуют российские организации из-за санкций, мошенники рекламируют различные обходные пути. Например, российской организации предлагают выпустить гарантию или долговое обязательство в пользу западной компании или «финансовый инструмент на предъявителя». В ответ ей обещают крупные инвестиции. Речь может идти о сотнях миллионов и даже миллиардах долларов. При этом мошенники могут козырять названиями ведущих мировых финансовых институтов, ссылаться на программы финансирования, организуемые центральными банками ведущих западных стран.
Разумеется, никаких денег российский заемщик не получит. Более того: впоследствии он может быть вынужден еще и заплатить по гарантии.
Если же речь идет о гарантиях западных банков, то их подделку выявить еще труднее. Мошенники могут вместе с проектом гарантии предоставить номера телефонов и факсов, по которым можно «подтвердить» подлинность решения. Здесь могут быть два варианта: либо номера телефонов и факсов не принадлежат банку, либо указываются координаты сотрудников, которые не уполномочены давать необходимое подтверждение (в этом случае они являются соучастниками мошеннической схемы). Переговоры о предоставлении гарантии следует вести напрямую и помнить: получить гарантию западного банка ничуть не легче, чем там же получить кредит.