C опасностью для здоровья коронавирус несет в себе и серьезные финансовые риски. От пандемии пострадали не только те, кто заболел, но и люди, потерявшие работу из-за увольнения или после ухода в неоплачиваемый отпуск. Правительство принимает необходимые меры, призванные помочь гражданам. Одна из них — кредитные каникулы, которые распространяются в том числе на ипотечных заемщиков. При каких обстоятельствах покупатели жилья могут воспользоваться отсрочкой платежей?
3 апреля был подписан Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Документ дает возможность заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, приостановить обслуживание долга и пролонгировать срок кредитования.
Эта мера призвана поддержать ипотечных покупателей, если экономическая ситуация в стране продолжит ухудшаться, а также снизить риск увеличения просроченной задолженности по кредитам.
Согласно закону ипотечные заемщики имеют право обратиться в банк для предоставления отсрочки по платежам до 30 сентября 2020 г., при этом кредит должен быть оформлен до вступления закона в силу, т.е. до 3 апреля 2020 г. В рамках нового закона льготным периодом можно будет воспользоваться только один раз.
Претендовать на ипотечные каникулы смогут клиенты, которые докажут, что за последний месяц их доход уменьшился на 30% по сравнению со средним доходом в 2019 году. Среди документов могут потребоваться: выписка из регистра госуслуг о регистрации в качестве безработного, больничный, приказ о переводе сотрудника в неоплачиваемый отпуск, справка о доходах в места работы.
Обращаться в кредитную организацию рекомендуется до наступления просрочки, но после того, как случилось ухудшение жизненной ситуации. Если все условия закона соблюдены, банк должен рассмотреть заявление о предоставлении каникул и принять решение в течение пяти дней.
Если в ходе проверки документов выяснится, что заемщик не соответствует установленным требованиям, отсрочку аннулируют, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку.
Несмотря на то что пени и штрафы за просрочку в течение льготного периода не взимаются, банк продолжит начислять проценты на остаток долга. Погасить проценты заемщик сможет по окончании каникул. По мнению банкиров, заемщикам лучше продолжить вносить небольшие суммы, что поможет снизить сумму начисляемых в будущем процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту. Во время каникул не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, банк также не имеет право требовать с заемщика досрочного погашения долга.
Максимальный срок предоставления ипотечных каникул составляет шесть месяцев, но заемщик имеет право оформить их на любой срок до полугода. Важное ограничение — сумма кредита по состоянию на 8 апреля 2020 г. не должна превышать 1,5 млн руб. При средней сумме ипотечного платежа в России 3 млн руб., а в Москве — 5 млн руб. очевидно, что установленный лимит существенно сужает круг заемщиков, у которых может появиться интерес к данной услуге.
Напомним, что 31 июля 2019 г. в силу вступил Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиков-физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика». В отличие от нового закона этот документ предоставляет заемщикам возможность воспользоваться льготным периодом на протяжении всего срока действия кредитного договора, при этом лимит по кредиту ограничен гораздо большей суммой – 15 млн руб.
Так как по новому закону максимальный размер кредита жестко ограничен, оформить отсрочку сможет не более одной трети ипотечных заемщиков в стране с изначально небольшим займом. Таким образом, данная инициатива призвана поддержать в первую очередь самые бедные слои населения, в то время как средний класс будет вынужден преодолевать последствия экономического кризиса собственными силами. Но кредитные организации сегодня сами выступают с инициативами по снижению финансовой нагрузки клиентов, включая отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора.