Оформление кредита

Право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита (займа) установлено в ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 4 ст. 11 указанного закона заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Поэтому для досрочного погашения кредита заемщик должен уведомить банк об этом в срок не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае отсутствия уведомления и перечисления денежных средств от заемщика кредитору кредитор будет считать, что нет оснований для признания досрочного исполнения обязательства заемщиком, поскольку без указанного уведомления кредитор не сможет списать со счета заемщика денежные средства в счет досрочного погашения задолженности по кредиту.

Статья 854 Гражданского кодекса РФ предусматривает право списания банком денежных средств со счета клиента только на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Пример из судебной практики, - апелляционное определение Челябинского областного суда от 22.11.2016 по делу № 11-16896/2016.

Так как досрочный возврат потребительского кредита (займа) - это право заемщика, а не нарушение, то данное обстоятельство не может являться основанием для отказа в предоставлении очередного потребительского кредита.

Вместе с тем согласно ч. 5 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении кредита потенциальному заемщику, поскольку не обязана предоставлять денежные средства каждому лицу, который обратился в целях его получения. Данный вывод нашел отражение в апелляционном определении Саратовского областного суда от 07.04.2015 по делу № 33-1793,  определении Приморского краевого суда от 01.09.2015 по делу № 33-7681/2015.